想省钱？加息周期下如何安排好房屋贷款
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转自 北美财经 Kevin Li
为抑制通货膨胀，加拿大央行在2022年3月和4月连续两次加息，将隔夜利率提高到1%，接下来的6月1日还会再加0.5%以上。因为加息的效果要6-18个月左右才能看到，据市场估计，此轮加息周期可能会持续到2023年底，且利率不设上限。
虽然加息的目标不是直接针对房屋市场，但房屋市场受到的影响却是实实在在的表现出来了：房市趋缓，房贷压力加大。
此轮加息，本该在2021年下半年就开始实施，但央行决策层受政治因素影响，行动迟缓，调控乏力。国会议员、保守党党魁候选人Pierre多次指责央行不顾银行法，配合自由党政府向市场注入大量货币造成通货膨胀，失去了央行应有的独立性。Pierre并提出要对央行进行审计。
早在2021年9月时，行长Macklem认为通胀会在年底下调，11月时还用乐观的口气说，如果我们对通胀和经济恢复判断错误，会进行调整。而事实证明他确实有误！在社会压力和通胀压力下，Macklem上周正式承认犯错，表示不仅要连续加息，还不排除更高利率；副行长Rogers亦说要通过加息遏制通胀，赢得国民的信任。
央行的不作为除了让自身信誉受损外，更让全体国民为此承受巨大的代价。
既然无法置身事外，贷款人如何在这个加息周期中来巧妙安排自己的贷款，以稍许减轻些压力呢？
尽管大家用“加息时浮动贷款的月供不变”这样的话语安抚市场的情绪，但贷款人最终是真金白银付出更多的利息。以50万贷款30年还款期为例，两次加息提高了0.75%，每月多付186元，如果有多套房贷款，那将付出更多。
如果你是一个风险厌恶者，那就不妨把浮动改为固定，在市场波动下保持内心的安静。
如果你是一个风险偏好者，那就以不变应万变，让加息来的更猛烈些吧，也许这是投资的好机会！
无论你的风险态度如何，总有些办法让你少付出些利息，比如：增加付款频率，把月付变为双周、每周付；增加贷款月供；利用贷款银行每年可提前还款额多偿还部分本金等。
可能这类客户正在为上次选择贷款时做出的正确抉择而自我表扬。确实，2021年年中时选择了固定利率尤其是5年固定的贷款人，现在真是该偷着乐了。
虽然面临新的机会，但月供都比以前提高了很多，这会让你陷入选择的痛苦中：要不要换银行，哪家银行利率低，转换银行的成本多少，选几年，浮动还是固定……。
在renew时，不妨多做点功课，原先在大银行的，可以比较一下原银行的利率和其他银行的利率孰高孰低；原先在小银行或者私贷的，看看是否能有机会转到大银行。总之要货比三家，虽然费了时间，但如果你的机会成本不高，那就多问问，省钱是硬道理！
对于正在办理贷款或准备买房的人来说，无论如何，最优的选择是先锁定利率！大多数银行都有提前120天的锁定优惠。例如，预期6月1日铁定加息至少0.5%，现在锁定，即使在6月1日后办理，也可以按照现在的利率拿到贷款，立省0.5%！
至于浮动还是固定，尽管大部分历史时期固定利率高于浮动利率，但具体到特殊时间段和个人，还是取决于贷款人自身的情况如风险偏好、房屋类型、用途、将来生活和工作计划等。
另外，有不少人在银行里面有HELOC，因为HELOC的利率不仅高，也随着隔夜利率变化而变化，所以，如果有可能的话，把HELOC尽快还掉，或者把它变成贷款，这样可以节省费用。
贷款的问题因人而异，省钱的方法也是各不相同。如果有疑问，不妨联系您的贷款经理