利率会大幅上调吗?
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在浮动利率位于历史低位的2021年,有超过一半的新购房贷款的借款人选择了浮动利率,这给他们省下了很多的利息费用。
央行加息在即,未来的浮动利率如何变化?
浮动利率随银行的最优惠利率(Prime Rate)而波动,最优惠利率是基于央行的隔夜利率。当隔夜利率下降时,浮动利率下降;隔夜利率上升时,浮动利率上升。银行通过调整月供款的本金和利息比例,维持月供款总额不变,从而保证借款人支出的稳定性。总的来说浮动利率相对便宜但时常波动。
现在央行的隔夜利率为0.25%,银行的最优惠利率是2.45%(个别银行有差别),A类银行的5年浮动利率在1.55%左右,5年固定在3%左右。
但这很快就会改变,业内普遍估计央行会在在3 月开始加息。不少研究机构(如Desjardins)的报告认为,2022 年中,浮动贷款利率将达到 2.5%,到 2023 年底达到3.5%,到明年年底,隔夜利率预计将从目前的0.25% 上升至1.75%。
随着央行提高隔夜利率,一方面,选择浮动利率的借款人的成本将上升,会支付更多利息,两年内大约将增加一倍以上;但另一方面,浮动利率与固定利率相比仍然非常便宜。
升高的利息会不会使借款人的家庭陷入困境?
肯定不会。因为在批准贷款时,银行根据B-20压力测试的要求用5.25%的利率来审核门槛,就是说即使利率提高到5.25%,借款人仍然有足够的还贷能力,银行也有足够的信心认为借款人会正常还款。
市场上,增长最快的买家群体是购买多套房的投资者,占到27%的比例,随着利率开始上升而挤压他们的利润空间。单纯因为低利率而购房的买家也会适当减少,整个房屋市场会稍稍放缓。